آغاز زنگ خطر ورشکستگی صنعت بیمه

بلاغ-محمد ابراهیم امین با بیان اینکه صنعت بیمه و بیمه‌گری اصولی دارد که باید همه آن را بپذیریم، اظهار داشت: دستورالعمل‌ها و آیین‌نامه‌ها براساس آن اصول و چارچوب طراحی شده و در واقع سنگ بنای صنعت بیمه هستند و اگر از آن اصول تخطی کنیم به طور طبیعی مشکلاتی به وجود می‌آید.
وی با اشاره به نرخ دیه تعیین شده و حق بیمه شخص ثالث، توضیح داد: بیمه در ایران اختراع نشده و اصول آن را از جای دیگری گرفته‌ایم، چارچوب، مفاهیم و استانداردهایی وجود دارد که فقه شیعه این نوع بیمه‌گری را تایید کرده است‌،بنابراین از نظر حرفه‌ای و شرعی مشکلی بابت کاربرد این اصول نداریم.
رئیس کل بیمه مرکزیادامه داد: به دلیل اینکه در کار بیمه‌گری براساس یک قرارداد، ‌طرفین تعهداتی رامی‌پذیرند که انجام آن تعهدات موکول به ایفای تعهدات طرف مقابل است؛اتفاقاتیدر بیرون از این چارچوب رخ می‌دهد که آثار اجتماعی و اقتصادی دارد.
امینمثال زد: بحث خودرو در همه دنیا به دلیلدربرگیری فراوان، آثار سیاسی همپیدا کرده است، 17 میلیون نفر بیمه شخص ثالث می‌خرند که برای هر مسئول اهمیت زیادی دارد و در نتیجه، هر اتفاقی که این 17 میلیوننفر را ناراضی کند، با اهمیت می‌شود.
* سالانه 2 میلیون پرونده خسارت در بیمه تشکیل می‌شود
رئیس کل بیمه مرکزی با بیان اینکهدر سال حدود 2 میلیون پرونده خسارتدر صنعت بیمه تشکیل می‌شود،گفت: در همه بخش‌ها اینگونه است و مثلاً 100 نفر پول می‌دهندتاازبین آنها کسانی که دچار حادثه یا آسیب می‌شوند،‌ خسارت دریافت کنند، در واقع کسانی که خسارتینداشته‌اند،از ریسک کمتری برخوردار بوده‌اند.
امینادامه داد: بیمه از مکانیزم‌های مختلفیاستفاده می‌کند و دریافتحق بیمه تنها برایتامین هزینه نیست بلکهنظام پاداش و تنبیه در جامعه است، در دنیا برای کاهش ریسک هزینه ریسک را آنقدر بالامی‌برند که افراد همه تلاش خود را در جهت کاهش ریسک بهکار گیرند و کار بیمه‌گری همین است.
رئیس کل بیمه مرکزیافزود: در واقع نظام پاداش و تنبیه داریم که کارکرد سیاسی، اجتماعی دارد و یک نظام حق بیمه و خسارت و تعادل‌ بین آنها داریم که جنبه بازرگانی و اقتصادی برای کسانی که در این بخش‌ها سرمایه‌گذاری کرده‌اند، دارد.
* قراردادهای بیمه متناسب با نرخ دیه تعیین شده تنظیم می‌شود
وی با اشاره به قانون دیات و قانون مجازات اسلامی، گفت: این قوانین، تکلیف شرعی رابه نوعی با این مساله مرتبط می‌کند، نظر بیمه‌گران نسبت بهقانون دیاتاین است که سقف تعهد بیمه را در ماه‌های مختلفمشخص می‌کند، قراردادهای بیمه متناسب با نرخ دیه تعیین شده تنظیم می‌شود.
امیناظهارداشت: برای سال جاری نرخ دیه 200 میلیون تومان تعیین شده و ما هم قراردادها را مطابق آن نرخ طراحی می‌کنیم؛ حساب دو دو تا چهار تا است و بیمه‌گر برای 200 میلیون تومان، حق بیمه دریافت کرده و اگر بنا باشد 250 میلیون تومان بپردازد، چون حق بیمه آن را دریافت نکرده، متعهد به پرداخت آن نیست.
رئیس کل بیمه مرکزی اضافهکرد: این در قانون مصوب 1316 ذکر شده و ابتدای شروع رابطه بیمه‌گر و بیمه‌گذار پرداخت حق بیمه است‌ حال اگر به هر دلیل‌ فردی در دادگاه محکوم شود که 250 میلیون تومانخسارت بپردازد، وظیفهشرکتبیمه تنها پرداخت 200 میلیون تومان است و باقی‌مانده را خودبیمه‌گذار باید پرداخت کند.
ویگفت: همهدرمواجهه باچنین موردی می‌گویند شرکت بیمه باید همه این خسارت را بپردازد اما بهمسائل قانونی و کارشناسی آنتوجه نمی‌کنند؛ قراردادها همیشه معتبر هستندو اگر تعهد بیشتر می‌شود باید حق بیمه درقراردادافزایش یابد.
رئیس کل بیمه مرکزیبا بیان اینکه شرکت‌های بیمه همیشه به عنوان بدهکاردر جامعه دیده می‌شوند، افزود: درکشورهای پیشرفته، بیمه‌هاتمامی خسارت‌هایی که به جان واموال و حیات بشر وارد می‌شود را پرداخت می‌کنند و دولت‌ها در کار امداد و نجات فعالیت می‌کند.
وی باتاکید بر اینکه این تجربه فعالیت شرکت‌های بیمه درکشورهایپیشرفته را در ایران هم می‌توان عملی کرد، تصریح کرد:‌ به پول ارز و مالیات نیازی نیست و خود صنعتبیمه با مشارکت مردم ریسک‌های جامعه را پوشش می‌دهد؛‌ اما این صنعت، صنعت بلند مدتاست و هم‌اکنون پول می‌گیردکهتا 30 سال دیگر به تعهدات خود پاسخ دهد.
رئیس کل بیمه مرکزیاضافه کرد: در صورت‌های مالی شرکت‌ها این انباشت منابع دیده می‌شود اما ایفای تعهدات هیچگاهمورد توجه قرار نمی‌‌گیرد. باید بیمه‌گر،حادثه‌ایدرآینده رابرآورد کند تا درموعدمقرر آن را پرداخت کند.
* اجازه دهند بیمه‌گر‌ها در مسیری تخصصی فعالیت کنند
وی با اشاره به مشکلات صنعت بیمه در این زمینه، گفت:نیروی انتظامی ووزارت بهداشتکمبود بودجه ندارند ومقرر می‌شود بخشی از منابعبیمه‌ها به آنهاپرداخت شود. اما وقتیما ازنیروی انتظامی اطلاعات خودروها را می‌خواهیم،از ما پول مطالبه می‌کند.
امینتصریحکرد: اگر نقش بیمه را برای توسعه و رفاه جامعه قبول داریم، بایداجازه دهیم کار خودرا براساس مبانی حرفه‌ای بیمه‌گری که در دنیا شناخته شده است، انجام دهد ونگذاریم نفوذهای سیاسی یا اجتماعی این صنعت رابا زه‌کشی انباشتمنابع، تضعیف کنند.
* صنعت بیمه حتی یک ریال از درآمد‌های نفت استفاده نکرد‌
رئیس کل بیمه مرکزی بااشاره به نحوه شکل‌گیری صنعت بیمه، اظهارداشت: این صنعت در سال 1314 بایک ساختمان 4میلیون تومانی کار خود را آغاز کرد ‌کهاز آن تاریخ تا این لحظه حتی یک ریال ازدرآمدهای مالیاتی دولت و یا درآمد نفت استفادهنکرده است.
امینافزود: ‌این صنعت 100هزار شاغل دارد و سالانه 100 هزار کشته و 20 هزارمجروح را پوشش می‌دهد، 13 میلیون نفر بیمه خدمات مکمل درماندریافت می‌کنند که این افراد تنها بخشی هستندکهاز وضعیت بهداشت و درمان کشور شکایت ندارند.
رئیس کل بیمه مرکزیگفت: چنین بخشیرا در اقتصاد ملیسراغ نداریم که یک ریال از دولت اعتبار نگرفته باشد و تازه دولت در شکل‌های مختلف از جمله مالیات و عوارض، از آندریافت کرده باشد.
* بیلان مالی صنعت بیمه در حال منفی شدن است
وی با بیان اینکه نباید چنین بخش تاثیرگذاری را تضعیف کرد، افزود:متاسفانهبیلان مالی صنعت بیمهدر حال منفی شدن است.همه سوال می‌کنند که این شرکت در شرایط فعلی چگونه و با چه انگیره‌ای بیمهشخص ثالثبفروشد در حالیکهعلت صدور بیمه نامه شخص ثالث این است که بتوانند سایر خدمات بیمه‌ای را به مشتری ارائه کنند.
امینتصریح کرد: وقتی وضعیت شرکت‌ها با ارائه اسناد و مدارک صورت‌های مالی و گزارشحسابرسارائه می‌شود،عده‌ای باز هم قبول نمی‌کنند. در این شرایط باید به چه چیزی استناد کرد؟
رئیس کل بیمه مرکزیگفت: براساس گزارشحسابرسی سال 91، زیان شرکت‌های بیمه 500 میلیارد تومان و برای سال 92 احتمالاً 800 میلیارد تومان خواهد بود اما می‌گویندشرکت‌های بیمه سود می‌کنند و بیمه شخص ثالثبرای آنها سودده است.
امینبا بیان اینکه فروش بیمه شخص ثالث توسط شرکت‌ها بیمه 7 هزار میلیارد تومان است، ‌اضافه کرد: زیان شرکت‌های بیمه از این خدمت در سال 91 رقم‌ 500 میلیارد تومان بود که البته این رقم در سال 89 حدود300 میلیارد تومان بود و این ارقام نشان‌دهنده روند رو به رشد زیان شرکت‌های بیمه از شخص ثالث است.
* زیان شرکت‌ها ازبیمه شخص ثالث/ پارسال 42 میلیون بیمه‌نامه صادر شد
وی اظهارداشت: در سال گذشته 42 میلیون بیمه نامه صادر شد که بیش از 17 میلیون بیمه شخص ثالث و حدود23 میلیون سایر بیمه‌نامه‌ها بوده است.
امینبا اشاره به اثرات منفی زیان شرکت‌های بیمه ازفروش بیمه شخص ثالث، گفت: شرکت‌ها روش‌های مختلفی به کار می‌گیرند تا زیان خود را کاهش دهند، اول سعی می‌کند میزان خسارت را کمتر برآورد کند و بعد به جای پرداخت 15 روزه یک ماهه و یا دو ماهه پرداخت می‌کند؛ بعد به بیمه‌گذار می‌گویند روند طبیعی پرداخت خسارت زمان زیادی می‌برد و اگر می‌خواهید امروز پول خود را دریافت کنید، 30 درصد تخفیف دهید.
رئیس کل بیمه مرکزیافزود: در شرایط تورمی اغلب افراد حاضر می‌شوند پول را نقد بگیرند و منتظر ماه‌های آینده نشوند.شرکت‌های بیمه هم چندین وکیل استخدام می‌کنند که در صورت شکایت بیمه‌گذاران حقیقی بتوانند از حقوق شرکت دفاع کنند.
امینادامه داد: در واقع در این وضعیت هزینه‌ها بر دوش مردم می‌افتد زیرا از ابتدا چون از بخش‌های مختلف منابع شرکت‌های بیمه برداشت شده و یا نرخ نامناسبی برای دریافت حق بیمه تعیین شده، شرکت‌ها نمی‌توانند تعهدات خود را ایفا کنند.
رئیس کل بیمه مرکزی با بیان اینکه یکی از مهمترین مولفه‌ها در صنعت بیمه اعتماد متقابل بین مشتری وشرکت بیمه است، گفت:‌‌ما توانایی مالی پرداخت خسارت داریم ضمن آنکه اراده مدیریتی برای پرداخت خسارت وجود دارد و ساختار و سازمان IT و تشکیلات در این‌باره به سرعت رسیدگی خواهد کردبنابریان این موارد باید ایجاد شود.
وی بیان کرد: به چالش کشیدنچنین منابعی‌ به ورشکستگی می‌انجامد که این مورد آغاز شده است و همه اینها علامت‌هایی است که در حال بروز است،زیرا شرکت‌ها سود نمی‌برند بنابراین سهامدار راضی نیست، کارمند حقوق و پاداش کافی دریافت نمی‌کند، نماینده کارمزد مناسبی نمی‌گیرد وهمه ناراضی‌اند و در این سیستم کیفیت و کمیت لازم کاهش می‌یابد.
* از صنعت بیمه حمایت نشده است
رئیس کل بیمه مرکزی در تشریح دلایل بروز این مورد گفت: از این صنعت حمایت نشده است، این حمایت‌ها شامل حمایت افکار عمومی، حمایت کارشناسی و تبیین و توجیه چنین فرایندهایی است.
رئیس کل بیمه مرکزی اظهارداشت: صنعت بیمه ماهیتاً بخشی غیر سیاسی است و ذاتاً بیمه‌گران محافظه‌کار هستند و مایل نیستند در مواجهه باچنین بحث‌هاییقرار گیرند، صنعتی که ریسک می‌پذیرد محافظه‌کار می‌شود و همین مورد موجب می‌شود ارتباط آنها با رسانه‌ها چندان سامان نگیرد.
وی یادآور شد: رسانه‌ها هم همیشه در موضعگیریمقابل این صنعت پیش‌داوریدارند و مطالبی غیرواقعی در این‌باره مطرح می‌شود، رسانه‌ها‌ می گفتند بیمه‌ها کاخ می‌سازند‌ما کاخی نداریم بلکه همه کوخ است زیرا سود چندانی حاصل نمی‌شود، کدام بیمه کاخ دارد؟
رئیس کل بیمه مرکزی بیان کرد: این ارزش است که صنعت بیمه‌ای داشته باشیم که مردم ما امنیت و آرامش خاطر داشته باشند، صنعت بیمه است که امنیت و آرامش خاطر را برای همه فراهم می‌کند؛ این روز‌هادغدغه همه مردم،آینده، سلامتی، بازنشستگی و از این قبیل است که همه در بیمه‌ها وجود دارد و اگر این پاسخ‌ها به درستی جواب داده شود دغدغه‌های مالی جامعه رفع می‌شود و به شادی، نشاط و رشد خلاقیت جامعه و آرامش می‌انجامد.
رئیس کل بیمه مرکزی گفت: مدعی هستیم اگر اجازه دهند براساس اصول و مبانی تخصصی خود کار کنیم چنین ارزش‌هایی با پول خود مردم و بدون بودجه دولتی برای مردم فراهم می‌کنیم، بدانید کهاگر بیمه‌گران منتفع شوند جامعه منتفع می‌شود‌.